澳洲合法避税神器！如何用养老金 (Superannuation) 省税上万澳币！
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在澳洲辛苦工作，却在不知不觉中“白交”了几千甚至上万澳币的税？因为你没有用上一个基础却有效的“避税工具”——养老金 Superannuation。你也许以为养老金在退休后才用得上，但事实是：只要你现在有收入，无论是上班族、个体户还是生意人，只要你稍微规划一下养老金，就能合法省税，把更多的钱用于投资你的未来。
什么是Super？为什么它能帮你省税？
澳洲的养老金（Superannuation）不仅是退休储蓄工具，更是一个被严重低估的合法省税通道。
比如，正常情况下，你的收入要按个人所得税边际税率来纳税，比如收入超过$135,000的部分，当前税率为 37%
但如果你把这笔钱提前转入养老金账户，所需缴税就可能变成仅15%
Salary Sacrifice——高收入人群的避税首选
假设你的年薪是$150,000，根据2024-25财年税率：
超出$135,000的$15,000部分需缴37%税，约$5,550
但如果通过Salary Sacrifice，让部分收入进入养老金账户，只需按15%纳税，约$2,250
等于直接省下大约 $3,300 澳币，而这笔钱直接进入你的养老金账户，为你所用。
注意事项：
需要提前向雇主提出申请，并经HR或Payroll部门设置。
财年结束前建议提前几周操作。如果今年来不及，也可以记得下一个财年用上这个方法。
并非所有公司都支持，建议咨询雇主或HR。
自己转账 + 填表扣税——适用于自由职业者、生意人或错过salary sacrifice的上班族
如果错过了和公司申请Salary Sacrifice的时机，或者你是个体经营者，你仍可以手动操作：
向你的养老金账户转入个人资金（即税后收入）
提交表格，并获得回执后交给你的会计报税使用
充分利用每年 $30,000 的免税额度
截至2024-25财年，每个人每年最多可往养老金账户中缴纳 $30,000 的 Concessional Contribution（税前供款），享受15%税率。
建议每年尽可能把额度用满
用掉“前5年未用额度”
在满足条件时，ATO允许你将前5个财年未使用的供款额度结转到当前财年使用。
这对于收入有波动的群体尤其重要：
比如新移民、初创企业主等
曾经低收入或暂停工作，未缴足养老金
需要满足的条件如下：
当前财年已用满标准的税前供款上限（2024–25财年为$30,000）。
前一财年末，你的总养老金余额低于$500,000。
未使用的额度只能结转5年，超过5年未使用的部分将失效。
收入不高也有福利——政府补贴 & 配偶供款抵扣
如果你年收入总收入不超过$45,400，并在该财年内向养老金账户缴纳至少$1,000的税后个人供款，政府将匹配供款的50%，即最高$500。
当收入介于$45,400至$60,400之间时，补贴金额将逐步减少，超过$60400则不再享受该补贴。
B. 配偶供款抵税
如果你的另一半（合法婚姻或事实婚姻关系）收入不高（如低于$40,000），你可以为其养老金账户进行供款，并可能获得最高$540的税收抵免。
具体条件和操作方式请点击上方链接，在ATO官网查看。
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如果你一直忽视Super，把它当成退休后才考虑的事，那你可能已经白白损失了几千甚至上万澳币的可投资资金。养老金是澳洲政府为你留下的合法避税通道，只要你稍微懂点策略，就能：
少交税，实打实地省下很多钱
增加贷款能力
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