澳洲华人有一定资产，仍能领取政府养老金？详解10种方法，教你合规安排资产并通过测试，合法领取到Age Pension！你和父母都一定要懂！
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在澳洲，Age Pension 是很多老年人退休后依赖的重要收入来源。然而，这项福利需要通过政府严格的资产与收入测试。许多澳洲华人家庭以为，自己有一些资产，就无法获得这份政府养老金。事实上，通过合法合规的方式进行资产安排，是有可能帮你“降低”资产测试值并领取到Age Pension的。
本文整理了10种被广泛使用的方式，有助于你或你的父母顺利通过资产测试，合法领取到政府养老金（Age Pension）。
1. 合规赠与（Gifting）
赠与是最直接降低资产的方法之一。根据政策规定（具体请以最新官方政策为准）：
每人每个财年最多可赠与$10,000
连续5个财年内赠与总额不得超过$30,000
只要赠与金额在这个范围内，就不会被纳入资产评估。例如将一笔钱转给子女，无论对方如何使用，都不影响你的养老金测试。
注意：如果是非现金资产（如车辆）赠与，政府会按市场价值评估。例如，市值$50,000的车，你以$10,000转让，$40,000的差额仍算在你的资产中。因此，建议提前规划每年的赠与行为，避免临近退休时匆忙操作，导致超过限额。
2. 升级自住房
澳洲政策规定，自住房（土地面积不超过两公顷）不计入资产测试（具体请以最新官方政策为准）。因此，若你拥有一定现金或其他资产，可以考虑将其投入到升级自住房中，比如购买更豪华的房产。有利于：
提升你的生活品质
转化流动资产为不可评估资产
3. 翻新自住房
除了购买新房，也可通过翻新现有自住房来达到同样目的。装修、加建、改建等都是提升自住房价值的方式——使用本应参与资产测试的现金来改善房屋，相当于“转移”了可评估资产。例如：
卫浴翻修
厨房升级
增建房间、车库等
注意：还是应该从实际需要出发，避免无效花费。
4. 提前还清房屋贷款
若你仍有自住房贷款，提前偿还是一种高效方式。现金存在银行中，会被视作资产并按假设的利息计入收入测试；而将现金用来还房贷，有助于：
在测试时减少现金类资产
降低测试中的假定收入
减轻未来利息支出，提升可支配现金流
即使担心流动性问题，也可以选择具有redraw功能的贷款产品，未来仍可灵活取出资金。
5. 提前支付大额账单
在资产测试前，预付生活中必将支出的各类账单，是另一种合法减少银行余额的方法：
房屋保险、汽车保险等
市政费
预约旅游团的费用
其他预订服务的费用
这样，这些支出可以不计入资产测试，而预付款项还可能获得折扣，一举两得。
6. Funeral Bonds
根据澳洲政府规定，每人可向Funeral Bond（殡葬基金）中缴纳一定金额（目前为$15,750，具体数值每年略有变动，具体以最新官方政策为准），该金额在资产测试中予以豁免。
这是一种常见的退休前资产规划方式，特别适合年长人群。
7. 个人养老金（Super）再分配
如果夫妻双方年龄差距较大，可考虑由已退休一方将部分资产贡献至较年轻一方的个人养老金（Super）账户中。因为未到养老金领取年龄的Super不会纳入资产测试，这等于将部分资产“冻结”以延后纳入评估。
注意：
建议与专业理财师咨询，结合税务规划操作更安全
8. 购买年金产品（Annuities）
特定类型的年金在资产测试中，并不会以100%金额计入，而是按折扣比例（如60%）参与计算（请参考官方消息），同时还可以为你产生稳定的年收入。
这类产品适合持有大量闲置资金但又希望减少养老金评估资产的人群。
注意：不同产品可能对资产测试的影响差异大，可以与理财顾问详细确认细节。
9. Special Disability Trust
若家庭中有需要照护的残障亲属，可设立Special Disability Trust，将部分资产转入该信托用于其生活与照护。这类信托资金有一定资产豁免额度，合法降低你的评估资产。
仅适用于特定家庭需求，建议根据个案规划。
10. Granny Flat Interest/Entitlement
当老年父母将部分资产转给子女，并让他们在住宅后院建设Granny Flat让自己居住，即通过“Granny Flat Entitlement”形式，将这笔转移的资金视为对居住权的支付，从而获得合法豁免。
Age Pension不是财富积累的优选
尽管通过上述方式，可以在合法前提下帮你获得领取政府养老金的资格，但Age Pension的额度并不足以支撑非常高品质的退休生活。若希望退休后能拥有更多自由和选择权、更应提前规划个人养老金（Super）及其他投资策略，尽早积累能让退休生活衣食无忧的财富。
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